我國車險(xiǎn)市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，費(fèi)率條款粗放，車險(xiǎn)理賠難等問題頻頻出現(xiàn)。為了解決這一問題，規(guī)范與凈化車險(xiǎn)市場，維護(hù)車主權(quán)益，繼去年十二月內(nèi)部征求意見后，近日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》(以下簡稱“《指導(dǎo)意見》”)，在這份草案中，保監(jiān)會(huì)對(duì)車險(xiǎn)市場化改革步驟等進(jìn)行了修訂。

雖然目前并沒有明確列出車險(xiǎn)費(fèi)率改革時(shí)間表，但有內(nèi)業(yè)人士表示，今年年底到明年年初期間，車險(xiǎn)費(fèi)改啟動(dòng)的可能性很大。
    車險(xiǎn)費(fèi)改迫在眉睫
    早在2001年，中國保監(jiān)會(huì)就曾在廣東試點(diǎn)車險(xiǎn)費(fèi)率自由化，但幾年之后又重新回歸統(tǒng)一。在過去的十余年時(shí)間里，雖然整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入增長迅速，但保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況卻不容樂觀。有車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)基金人士表示，2013年，全國49家經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有46家虧損，，而其他三家比較大的公司盈利狀況也并不理想，車險(xiǎn)業(yè)正在進(jìn)入一個(gè)下行通道。
    車險(xiǎn)業(yè)危機(jī)不只是簡單的盈利問題，我國車險(xiǎn)產(chǎn)品單一更是制約了保險(xiǎn)公司的活力和創(chuàng)造力，現(xiàn)有車險(xiǎn)市場中，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品承保風(fēng)險(xiǎn)的種類少、范圍小，導(dǎo)致車主的許多保險(xiǎn)需求無法得到滿足。同時(shí)，車險(xiǎn)費(fèi)率條款粗放，車輛劃分過于籠統(tǒng)，且對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的車主按統(tǒng)一費(fèi)率收取保費(fèi)，在一定程度上束縛了車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。
    商業(yè)車險(xiǎn)改革要堅(jiān)持市場化方向，把商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場。
    一套條款　三層費(fèi)率　規(guī)避價(jià)格戰(zhàn)
    自2006年至今，商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率一直實(shí)施的是行業(yè)統(tǒng)一制度，目前國內(nèi)市場上主要保險(xiǎn)公司使用車險(xiǎn)條款主要是ABC三套車險(xiǎn)條款，也就是人保、平安和太保三家公司條款，另外安盛天平保險(xiǎn)公司 （原天平汽車保險(xiǎn)公司）是單獨(dú)的一套車險(xiǎn)條款。雖有ABC三套標(biāo)準(zhǔn)可選，但本質(zhì)區(qū)別并不大。
    按照《指導(dǎo)意見》，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將分為三個(gè)層次來計(jì)算，由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)組成，現(xiàn)行的ABC條款將退出歷史舞臺(tái)。一位財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人稱，可以將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率想象成一個(gè)三層的蛋糕，每一層包含著不同的原料，所占的比例也各有不同。
    未來將形成示范條款為主，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充的新機(jī)制，并確立新的商業(yè)車險(xiǎn)條款制定、預(yù)審、審批制度。以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)。
    有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此輪車險(xiǎn)費(fèi)改通過費(fèi)率和條款的相互配合，讓市場主體有更多的選擇權(quán)。不同于2003年車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的完全放開，此次監(jiān)管層希望可以避免重蹈價(jià)格戰(zhàn)覆轍。
    以“車”定價(jià)是難點(diǎn)
    目前車險(xiǎn)費(fèi)率改革最大的難點(diǎn)就在于車型標(biāo)準(zhǔn)缺失和數(shù)據(jù)積累不足。中國市場上的車型多且雜，每個(gè)車型零配件價(jià)格和維修成本都不相同，缺乏統(tǒng)一的車型出險(xiǎn)、賠付數(shù)據(jù)，獨(dú)立的公司很難掌握這些數(shù)據(jù)。
    此次商業(yè)車險(xiǎn)改革的最大突破是以“車”定價(jià)。在汽車基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)方面，今后中國車險(xiǎn)行業(yè)將實(shí)施國際上通行的車型定價(jià)模式，改變現(xiàn)有的以新車購置價(jià)、車齡、座位數(shù)等因素為核心的定價(jià)模式，實(shí)現(xiàn)車型差異化定價(jià)。
    中國保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝透露，中保協(xié)正著手開展“車型名稱標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫”的建設(shè)，在全行業(yè)層面統(tǒng)一車型名稱，研究車型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為車型定價(jià)提供技術(shù)條件。
    險(xiǎn)企應(yīng)以創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)對(duì)改革
    車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革將車險(xiǎn)推向了自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧之路，保險(xiǎn)公司迫切需要將“以保費(fèi)論英雄”的激勵(lì)機(jī)制，過渡到以保費(fèi)增幅與利潤考核并重上來，改變簡單粗放的經(jīng)營方式，強(qiáng)化效益觀念和利潤考核，綜合考慮險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、保單成本、承保質(zhì)量等因素。
    在營銷模式上，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極創(chuàng)新，打破中介壟斷客戶資源的局面。保險(xiǎn)公司要充分了解汽車銷售趨勢及客戶消費(fèi)習(xí)慣，發(fā)展網(wǎng)銷，減少中間環(huán)節(jié)，降低費(fèi)率直接讓利于消費(fèi)者。
    同時(shí)，要建立數(shù)據(jù)庫，收集積累本公司及行業(yè)的統(tǒng)計(jì)資料，并借鑒公安、交管等社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門的統(tǒng)計(jì)資料，以此作為費(fèi)率厘定的參考依據(jù)。將車型、車主實(shí)際情況、車輛使用情況、市場供求情況及公司自身情況等因素充分納入數(shù)據(jù)庫范疇，讓費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，從而細(xì)分市場、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)。
    此外，還需要整合全行業(yè)力量，完善基礎(chǔ)建設(shè)。通過收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，測算好商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，建立數(shù)據(jù)監(jiān)測機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的各種新情況、新問題；通過推進(jìn)車險(xiǎn)信息平臺(tái)建設(shè)，建立車險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)庫，與公安交管部門加強(qiáng)信息互換，做到行業(yè)內(nèi)外信息共享；通過建立代位求償機(jī)制，進(jìn)一步提升行業(yè)理賠服務(wù)。