在成立汽車事業部3個月后，阿里巴巴集團(以下簡稱阿里)對外宣布，其聯合螞蟻小貸和眾多汽車廠商，在手機天貓、手機淘寶等阿里系無線app端試水“車秒貸”。

阿里汽車事業部提供給法治周末記者的資料顯示，借助“車秒貸”，消費者無需提供繁瑣資料，只需用手機在線上提交申請，半小時之內即可獲知貸款授信額度，網購信用額度最高可達20萬元。

目前，阿里宣布已經與50多家汽車企業達成合作,為雪鐵龍、日產、別克、力帆等車型提供貸款服務。

易觀國際高級分析師馬韜在接受法治周末記者采訪時表示，目前不只有阿里一家互聯網企業開展汽車金融業務，各家互聯網企業都在切入汽車金融服務領域，內容仍然是以車險、車貸、汽車融資租賃為主。

資料顯示，汽車金融是由消費者在購買汽車需要貸款時，可以直接向汽車金融公司申請優惠的支付方式，按照自身的個性化需求，來選擇不同的車型和支付方法。

“互聯網企業實施汽車金融服務，可以通過互聯網企業在數據上的傳統優勢實現對客戶的動態授信，進一步實現整個用車周期的資金融通。此舉不僅能夠提升消費者的購車欲望，還將成為越來越多消費者青睞的理財手段。”中研普華研究員李湖對法治周末記者說。

超過20家互聯網企業涉足汽車金融

李湖對法治周末記者表示，據不完全統計，國內涉足汽車金融的互聯網企業已經超過20家，新車領域則主要有阿里、騰訊、京東、汽車之家等互聯網巨頭。

此前，騰訊理財通和一汽-大眾奧迪展開品牌跨界合作，推出“奧迪A3，購車即理財”的合作；阿里則推出汽車品牌和移動互聯網跨界共玩的方式，如與多家經銷商合作以余額寶凍結款做預付，其間能享受購車款3個月的收益；京東與易車公司達成總金額高達15.5億美元的戰略合作協議。

而阿里近日推出的“車秒貸”APP使消費者可根據支持“車秒貸”方式的車型，查看購車授信額度，其中最高授信額度為汽車官方指導價的四成。

阿里汽車事業部相關負責人向法治周末記者介紹說：“消費者在4S店中就可拿手機查詢額度，或者在4S門店對車型二維碼掃碼獲得授信。”

“此舉更符合O2O購車場景實際需求，顛覆了以往汽車金融的方式。”阿里汽車部相關負責人表示。

“目前互聯網企業開展的汽車金融業務主要模式是以平臺存在，對接金融機構，幫助消費者選擇貸款、保險等產品。”馬韜對法治周末記者說。

“二手車貸款風險比新車貸款高，二手車市場規模較新車市場小得多，國內二手車金融領域互聯網企業則有優車誠品、理財范等。”李湖對法治周末記者介紹道。

相關媒體報道顯示，互聯網企業正向二手車金融市場發力，諸如中國平安集團旗下二手車電商平臺平安好車、全國最大的二手車電商“優信二手車”以及二手車交易平臺“車易拍”都推出了自己的汽車金融產品。

利用大數據優勢突圍

事實上，在互聯網企業紛紛涉足汽車金融業務前，傳統汽車金融業務早已發展了一段時間，但多位業內人士向法治周末記者表示，汽車金融業務在中國一直沒發展起來，汽車金融滲透率不高。

汽車金融滲透率，即金融貸款車輛與汽車總銷量的比值，是衡量我國整體汽車金融行業發展成熟度的關鍵指標。

根據福特亞太公司的2014年研究數據表明，亞太地區汽車信貸的滲透率，美國為80%以上，印度為70%，巴西為50%，俄羅斯30%，而中國為17%。

一家品牌汽車4S店的汽車金融負責人向法治周末記者透露，目前辦分期付款購車的客戶不多，一年中大約只有20%-30%的客戶會選擇辦理汽車金融業務。

中國汽車流通協會副秘書長羅磊對法治周末記者指出，過去傳統汽車金融無法發展迅速的原因有很多。

“首先是中國消費群體消費觀念依舊是不習慣花費未來財富。其次是目前金融機構拆借率依舊非常高，對于消費者而言使用金融工具的成本過高。另外由于國民征信體系尚未建立，傳統汽車金融機構在從事汽車金融業務時，會設置很多復雜環節，消磨消費者信心和耐心。”羅磊說。

互聯網企業正試圖改變汽車金融發展難這一現狀。

李湖對法治周末記者指出，在互聯網金融時代，互聯網平臺離特定的商業場景最近，并且可以用系統自動獲取數據，成本非常低，甚至接近于零，可以與客戶隨時隨地連接，產生強大互動。

“在從事汽車金融業務時，阿里作為平臺方，擁有海量用戶，可以獲得非常成熟的購物習慣。螞蟻小貸通過對過往數據的挖掘和使用，能夠達到簡化購車者申請貸款流程的效果。”阿里汽車事業部相關負責人向法治周末記者介紹。

阿里汽車事業部相關負責人對法治周末記者指出，對于汽車金融服務公司而言，螞蟻小貸能夠為其提供風控能力。因為螞蟻小貸可以通過對阿里整個系統的數據分析，結合自身風控系統，來最終確定購物者的授信額度。

短期難有爆發式增長

億歐網創始人、資深O2O行業分析人士黃淵普對法治周末記者表示，互聯網企業入駐汽車金融業務，目前還未能看到革命性成果，但可以被認為是一種趨勢。

羅磊向法治周末記者表示，目前汽車金融滲透率已經在逐步地提升。

統計數據顯示，目前我國汽車保有量超過1.4億臺。未來6年，新車銷售增長率保持在7%左右，二手車銷量增長率近20%，預計到2020年，新車和二手車的銷量將超過4600萬臺，其中二手車銷量占新車銷量的一半。按照我國汽車銷售中貸款購車比例增速測算，2018年這一比例將超過25%，這意味著貸款購車達到1000萬臺。

中金公司研報顯示，預計到2019年滲透率將提升至41%，隱含22%的復合增速。如果按每輛車抵押10萬元計算，國內的汽車金融市場規模可能達到萬億級。

“汽車金融領域有很大的發展空間，其服務體驗和流程還有很大的提升空間。互聯網企業可以從用戶角度出發，與汽車廠商和汽車金融機構一起優化流程。另外，利用移動互聯網的方式，做大汽車金融。”阿里汽車部相關負責人對法治周末記者指出。

黃淵普對法治周末記者說：“值得期待的是，未來五到十年后，互聯網企業可能會變革汽車金融。因為阿里和京東可以通過大數據挖掘，來解決誠信和消費群體經濟實力等問題。”

“汽車金融市場空間與潛力都較為巨大，互聯網企業的加入，會進一步促進汽車金融的滲透率，但短期內很難出現爆發式增長，市場需要進一步培育。”馬韜對法治周末記者表示。

李湖對法治周末記者指出，對于互聯網企業來說，未來可能面對的問題除了政策風險之外，對于汽車金融業務的風險控制顯得尤為重要，對于資金和數據安全的保護正是互聯網企業相對傳統企業的不足點。