“要保持汽車市場的持續健康發展，需要有內生動力而不是依賴政策支持，二手車與汽車金融將成為驅動汽車市場的‘兩個輪子’。” 中國汽車流通協會會長沈進軍在12月10日的“2020中國汽車金融產業峰會”上如是說。“2020中國汽車金融產業峰會”由中國汽車流通協會（以下簡稱流通協會）主辦，中國汽車流通協會汽車金融分會承辦，天津經濟技術開發區管理委員會支持。來自政府機構、專家學者、行業協會、頭部企業、服務機構等專業人士齊聚一堂，共話當下汽車流通與汽車金融所面對的挑戰和壓力。中國消費者協會消費監督部主任張德志在會上發言稱，“汽車金融服務助力汽車消費這一點是毋庸置疑的，讓消費者可以用明天的錢買今天的產品和服務。”在經濟“雙循環”的背景下，如何讓汽車金融更好的促進汽車消費？如何提供更加洞悉客戶需求的的金融服務？成為新形勢下業界需要思考的問題。談論2020年的中國車市，繞不開的就是“疫情”二字。沈進軍認為，疫情為中國經濟和中國汽車帶來了挑戰，同時也帶來了機遇 。“因為疫情的因素，年初的時候業界并不看好今年的車市，但是進入二季度以來，汽車市場月月‘飄紅’，疫情反倒促使大家更加追求私家車這種相對更安全的出行工具。同時，我們也要謹慎樂觀，因為這并不代表中國車市出現了拐點”。國家信息中心信息化和產業發展部副主任劉明也認為，超預期恢復是今年國內乘用車市場的主要特點之一。劉明表示，快速復蘇的主要原因是居民的購買能力并未與經濟下滑同步下降。從宏觀經濟來看，2020年的居民消費信貸比例要高于2019年，消費升級的現象正在汽車市場凸顯。據劉明介紹，通過整理最近十年的國產車零售價格可以發現，十年來，在新車價格越來越便宜的背景下，國產車零售價格不斷走高，從2010年的13萬元升至2020年的15.5萬元，且15萬元以上車輛的銷售占比逐年提高，占據了超過70%的國內市場。中國汽車流通協會副秘書長、汽車金融分會秘書長宋濤表示：“今年日子最好過的應該就是豪華車經銷商。豪華品牌并沒有受車市下行的影響，它的價格在不斷下探，給合資品牌帶來很大壓力。而壓力最大的就屬自主品牌，因為它們總體品牌溢價能力有限。”宋濤補充說，對經銷商來說，最重要的是“天時、地利、人和”。“天時”就是在“產品大年”不斷出新的時候把握住機遇；擁有健全的管理體系、透明的政策、合理的網絡建設就是“地利”；而關注人才的儲備和培養就是“人和”，這也是三者中最重要的一點。宋濤說：“今年全球危機的情況下，中國龐大的供應鏈體系支撐了我們的銷售、服務及其他流通環節。國內汽車流通行業之所以能在近20年獲得快速發展，也得益于金融政策的支持。”根據流通協會統計的數據，2019年，全國100個核心經銷商集團的營收接近2萬億元，從業人員（包括新車與二手車市場）達到37萬人。宋濤強調，“汽車行業的核心價值在于體系的建立，強大的經銷商體系和金融體系支撐著2020年的車市。”中國汽車流通協會副秘書長郎學紅指出，今年汽車市場的超預期增長跟汽車金融的推動是分不開的。“為了拉動汽車消費，今年金融公司和銀行給出了低息、免息甚至是降低首付款的金融優惠政策。2020年，汽車金融的滲透率同比增加了10%。”汽車金融是指以主機廠為核心，向產業的上游和下游，直至終端消費者所衍生出來的針對公司、個人、政府、汽車經營者等主體的各類相關金融產品，如經銷商庫存融資、汽車消費貸款、汽車租賃和汽車保險。商業銀行、專業汽車金融公司、保險公司、租賃公司等金融機構和其他機構均可提供相關金融產品，它涵蓋了汽車生產、流通、消費、維護、回收等環節，包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現、證券發行和交易、相關保險、投資等金融服務。據郎學紅介紹，目前新車銷售的毛利率比較低，汽車金融業務已經成為經銷商盈利的重要組成部分。流通協會統計數據顯示，2018年汽車金融的滲透率大約為42%，也就是說，每銷售100輛車，就有40輛是通過金融方式購買的，其中有30輛是用傳統分期貸款方式購買，只有不足10輛是融資租賃購買的。郎學紅表示，2019年汽車金融對經銷商的利潤貢獻率是16%，今年上半年就上升到了24%。在汽車金融業相對成熟的美國市場，利潤貢獻率是25%。“國內的汽車金融滲透率接近國際成熟市場，因此我們要思考的是未來汽車金融業務的增長空間在哪里。”同時，她預測2020年金融滲透率會超過50%。目前，汽車金融的主要“玩家”有廠商系、銀行系和互聯網系。其中，廠商系金融圍繞汽車的生命周期展開服務。銀行系金融通過汽車金融獲取客戶，進而挖掘全方位的金融服務需求。擁有眾多玩家的汽車金融業競爭日趨激烈，廠商金融雖然擁有穩固的優勢地位，但依然面對著汽車廠家間貼息競爭的困境。來自廠商金融系的長城濱銀汽車金融有限公司副總經理韓鐵強認為，疫情為汽車金融帶來了機遇，但市場競爭一直在升級。廠商金融有服務好、可信賴、速度快的優勢，未來廠商金融的地位會持續鞏固。“但是這并不代表我們沒有經營的壓力，恰恰相反，現在整個行業的利率在下降，由12%下降到8%，而我們現在的利潤空間只有1%，一旦市場有變化或者價格再下探，我們就在盈虧的邊緣。” 韓鐵強補充道，疫情的影響是短暫的，競爭持續升級才是長期要面對的。除了主機廠系金融公司以外，銀行系是汽車金融領域的核心玩家。目前，銀行系汽車供應鏈金融是汽車供應鏈金融的最大資金供給方，他們的參與保障了整個汽車流通供應鏈的順暢高效運轉。在眾多銀行系玩家中，平安銀行已一騎絕塵。在銀行的平臺如何經營汽車生態？平安銀行汽車生態事業部總裁石鋒表示：“把銀行開到客戶的經營場景當中去，把客戶的經營場景搬到銀行的平臺當中來。”北京汽車財務有限公司汽車金融事業部副總經理宋曉雷認為，汽車金融與二手車市場息息相關。“從整個行業角度看，目前新車業務緩慢增長，但最近兩年二手車業務正快速增長。汽車經銷商集團業務重心在往二手車開展。”他補充說，汽車金融的重大貢獻在于打通二手車渠道，從二手車經銷商的庫存融資到終端的消費信貸，廠商金融可提供全方位的解決方案。2020年不僅是二手車行業政策頻出的一年，也是二手車政策落地的一年。沈進軍表示，二手車增值稅率從2%降至0.5%，有利于新車經銷商通過開展二手車交易業務,將極大提高置換率,進而拉動新車銷售,全面激活汽車市場內生動力。在郎學紅看來，長期以來二手車是按照資產進行管理，因此稅收比較高。隨著減稅等一系列政策的落地，二手車的商品屬性將會很快確立。“經銷商為了去銷售而采購的二手車，這個階段持有的時候就叫做商品，不再是資產。對于汽車金融來說，二手車商品屬性的確定，后續可以進行在庫融資而不是資產抵押，將會為汽車金融帶來新的增長空間。”另外，二手車的商品屬性也可以使經銷主體由原來的小而散發展為大規模經營。這樣可以更多用銀行的資金來形成規模化的優勢。“二手車市場的發展，將為汽車市場消費提供更大的供給，讓新車市場更快地周轉起來。“郎學紅如是說。目前，國內多家車企都在布局官方二手車品牌認證業務，其中不乏吉利、長安、北汽、上汽等主流企業。長城汽車二手車業務負責人金威表示，明年長城汽車將進一步在二手車收銷和出口業務上發力，“今年我們5家出口試點企業表現都不錯，出口的車型覆蓋的國家也比較多，前一陣格魯吉亞、阿塞拜疆等也都找到我們洽談。尤其是商用車的二手車出口機會非常大，明年我們希望去嘗試發展一些機會。”金威補充道，疫情影響著很多人的家庭收入，隨著復工復產展開，帶來的是出行的剛需。假設沒有汽車金融和二手車的話，很多人的汽車消費是有困難的。從目前抽樣的數據來看，今年的金融滲透率和二手車業務增速要高于往年。
