2014中國汽車金融報(bào)告：二手車金融（下）
時(shí)間: 2014-01-01
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1.研究中國市場主要汽車品牌廠商二手車交易業(yè)務(wù)模式可以發(fā)現(xiàn)：
●國外（合資）品牌大多已開展自己的二手車交易業(yè)務(wù)并提供相應(yīng)的認(rèn)證服務(wù)，而國內(nèi)品牌的汽車基本上沒有涉足二手車業(yè)務(wù)；
●在國外品牌中，部分豪華品牌僅進(jìn)行本品牌的認(rèn)證二手車交易，而中端品牌的交易平臺(tái)則不僅進(jìn)行認(rèn)證/非認(rèn)證的本品牌二手車交易，還允許其它品牌的二手車進(jìn)行交易，業(yè)務(wù)較為發(fā)散。
2.二手車網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)也快速成立和壯大
●二手車網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)將4S店置換出的舊車集中并在網(wǎng)上陳列，使得信息更為透明，并減少了中間環(huán)節(jié)，推動(dòng)二手 車行業(yè)發(fā)展。一個(gè)值得注意的趨勢是，一些二手車交易平臺(tái)將通過置換得到的同品牌二手車進(jìn)行集中，優(yōu)選車況較好的二手車源優(yōu)先交給該品牌的經(jīng)銷商進(jìn)行處理， 使得市場供銷對接更為有序。而隨著技術(shù)進(jìn)步和商業(yè)創(chuàng)新，通過專業(yè)檢測儀器（如車師傅），許多交易平臺(tái)也開始提供遠(yuǎn)程檢測的服務(wù)。
3.一些專業(yè)的二手車經(jīng)銷商集團(tuán)逐漸壯大，如澳康達(dá)等
●1999年，澳康達(dá)名車廣場于中國深圳正式成立，現(xiàn)已發(fā)展成為東南亞地區(qū)最大的二手名車交易廣場，可同時(shí)展 出3,000輛中高端汽車。2011年銷售量已經(jīng)超過5,000輛，并開始籌劃向上海等其它城市進(jìn)行擴(kuò)張。澳康達(dá)業(yè)務(wù)范圍囊括了買賣換車、評估收購、按揭 購車、寄賣代賣、代辦保險(xiǎn)及車管所進(jìn)駐現(xiàn)場辦理的牌證過戶、違章、年檢等，此外還為客戶提供汽車售后維修、保養(yǎng)美容和汽車精品等全方位服務(wù)。
金融助力二手車消費(fèi)
汽車金融將推動(dòng)二手車市場加快發(fā)展
二手車金融是指在二手車交易產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)，圍繞市場內(nèi)的不同參與者在交易過程中的不同需求而設(shè)計(jì)出的不同金融產(chǎn)品，包括消費(fèi)者購買貸款、延長質(zhì)保等。
未來，二手車金融的主要業(yè)務(wù)為對消費(fèi)者零售貸款以及售后延保服務(wù)；而對經(jīng)銷商的批發(fā)貸款（如庫存融資）則存在較大難度，現(xiàn)階段提供的融資業(yè)務(wù)仍未將 二手車經(jīng)銷商作為普通中小型企業(yè)進(jìn)行綜合授信，如澳康達(dá)即是以固定資產(chǎn)為抵押從銀行貸款，獲得利率下浮10%的優(yōu)惠及5,000萬的信用額度。二手車經(jīng)銷 商難以獲得以待售汽車為抵押的銀行授信，主要有以下兩個(gè)原因：
●二手車估值難度較大，金融機(jī)構(gòu)難有能力對汽車車況進(jìn)行綜合評估并進(jìn)行相應(yīng)估值；
●經(jīng)銷商還款周期短，銀行信貸產(chǎn)品利潤偏薄，但“一車一貸”的模式需要銀行進(jìn)行大量評估工作，成本較高，這種不匹配讓銀行難有動(dòng)力推行相關(guān)服務(wù)。
圖8. 二手車金融業(yè)務(wù)范圍
各類企業(yè)二手車金融業(yè)務(wù)模式
以提供貸款所基于的資信形式來看，現(xiàn)階段提供二手車金融服務(wù)的公司主要可以分為兩種：
1.以二手車為貸款基礎(chǔ)，如GMAC-SAIC及廣匯租賃：二手車金融服務(wù)的提供方主要基于自身對汽車車況/行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的了解，綜合考慮進(jìn)行貸款；
2.以貸款人為貸款基礎(chǔ)，如平安銀行：二手車金融服務(wù)的提供方以貸款人個(gè)人信用信息為切入點(diǎn)，進(jìn)行綜合考慮進(jìn)行貸款。
現(xiàn)階段兩種模式均處于萌芽階段，未來競爭格局的變化有待進(jìn)一步觀察。但毋庸置疑，該領(lǐng)域發(fā)展?jié)摿Φ尼尫烹x不開積極的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
二手車金融現(xiàn)狀及展望
商業(yè)模式變革和金融產(chǎn)品創(chuàng)新將是推進(jìn)市場發(fā)展的重要因素
二手車金融面臨一些客觀的限制因素，如二手車貸款風(fēng)險(xiǎn)比新車貸款高，二手車市場規(guī)模較新車市場小得多，二手車 貸款單筆貸款金額小、操作成本高、收益少，沒有專為二手車設(shè)立的評估機(jī)構(gòu)，二手車的不穩(wěn)定性高、殘值風(fēng)險(xiǎn)高等，因而二手車金融市場發(fā)展速度較為緩慢。但長 遠(yuǎn)來看，隨著換車周期逐漸變短及二手車的殘值相應(yīng)提高，二手車交易價(jià)值、該業(yè)務(wù)對金融機(jī)構(gòu)的吸引力、交易量等都會(huì)逐步增加。如果其他問題能得到相應(yīng)解決， 二手車市場及二手車金融市場必將得到快速發(fā)展。
然而，需要看到，二手車金融，特別是信貸類業(yè)務(wù)的發(fā)展需要在車況評估、殘值管理、授信評級等方面的綜合提升， 需要二手車評估機(jī)構(gòu)、小微貸款提供者、中小企業(yè)信貸提供者的緊密配合，推動(dòng)商業(yè)模式逐步成熟完善，為二手車經(jīng)銷商、消費(fèi)者打造更具二手車業(yè)務(wù)特點(diǎn)且風(fēng)險(xiǎn)可 控的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品。而二手車延保業(yè)務(wù)，則需要廠商、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司的通力合作，開發(fā)適合中國國情的商業(yè)模式，規(guī)范市場，促進(jìn)市場。
表14. 主要二手車金融服務(wù)提供商業(yè)務(wù)特點(diǎn)
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