三套車險條款或變為一套 車險改革思路漸明

     保監會日前向各家保險公司下發了 《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見 (征求意見稿)》，要求保險公司在7月21日前將意見反饋給保監會。
    對于車險改革，該《征求意見稿》表示，以行業示范條款為主體，創新型條款為補充，建立標準化、個性化并存的商業車險條款體系。以大數法則為基礎，市場化為導向，賦予并逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權。
    據了解，目前國內市場上主要保險公司使用車險條款主要是ABC三套車險條款，也就是人保、平安和太保三家公司條款，另外安盛天平保險公司 (原天平汽車保險公司)是單獨的一套車險條款。
    某險企的王先生在與記者交流時坦言，這次《征求意見稿》基本上明確了車險改革的思路和框架，即由原來的三套條款切換為一套示范條款，然后保險公司再根據自身的能力來開發創新的車險條款費率，但是保險公司何時可以自主設計開發條款的時間并沒有明確。
    該《征求意見稿》提出，中國保險行業協會應按照大數法則要求，建立財產保險行業商業車險損失數據的收集、測算、調整機制，動態發布商業車險基準純風險保費表，為財產保險公司科學厘定商業車險費率提供參考。
    該《征求意見稿》提出，財產保 險公司應強化主體責任意識和理性經營意識，主動提升風險識別、風險分類、風險定價和風險管理能力，在一定范圍內科學確定商業車險自主費率調整系數及其調整 標準，逐步增強商業車險費率厘定的靈活性和適應性，促使商業車險費率水平與承保標的風險水平、保險公司渠道費用水平等更好地匹配。
    此外，該《征求意見稿》還提出，保險監管機構將根據保險市場發展情況和保險市場成熟程度，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權，最終形成高度市場化的商業車險費率形成機制。
    雖然由中保協動態發布商業車險基準純風險保費表，王先生坦言，還是給予了保險公司一定的空間，保險公司可以在定價時調整一些系數。
    對于允許保險公司自主設計創新型的車險條款費率，某險企方先生在與記者交流時坦言，現在保監會并沒有明確保險公司創新空間有多大。
    王先生則認為，在定價方面的思路將會是按車型定價，但是由于國內汽車車型比較多，所以車險改革的難點也就在這里。他坦言，目前車險條款費率方面屬于低風險的客戶在補貼高風險的客戶，而隨著車險改革的推進，這種空間會縮小，定價會越來越公平、合理。
    在6月份的車險聯席會上保監會 副主席陳文輝也提出，在費率方面，應以市場化為導向，賦予并逐步擴大保險公司商業車險費率擬定自主權。由于大數法則是商業車險費率測算的基礎，為了防止個 別保險公司出現大的定價偏差和定價風險，行業應該制定一套綜合性、多年期的商業車險損失發生率表供業界參考。對于商業車險保費中的其他構成部分，應將擬訂 自主權逐步交予市場主體，以激發市場活力，鼓勵良性競爭。
    對于險企自主創新設計的條款，方先生坦言，雖然這次并沒有明確險企車險條款費率創新的空間有多大，但是有些東西肯定不會納入保險責任的，比如一些明顯的違法行為。